Dzīvē neviens nav pasargāts no brīžiem, kad viss notiek vienlaikus. Tieši tad, kad budžets tāpat ir saspringts un maksājumi jāveic vairākām institūcijām, mājās pēkšņi salūzt boileris, saplīst veļas mašīna vai dzīvoklī parādās mitrums, kas jālabo nekavējoties. Šādos brīžos kārdinājums ir skaidrs. Paņemt ātru un ērtu īstermiņa aizdevumu, lai problēma pazustu jau šodien. Tomēr ilgtermiņā šis solis var izmaksāt dārgi.

Šis raksts paredzēts cilvēkiem, kuri meklē uzticamu, saprotamu un racionālu informāciju par aizņemšanos un vēlas pieņemt gudrus, atbildīgus lēmumus. Tāpēc pievērsīsimies tieši tam, kas patiesībā palīdz ilgtermiņā nezaudēt finanšu kontroli. Kā rīkoties, ja parādi jau ir, bet dzīve pieprasa atvērt maku vēl plašāk.

Kāpēc jāizvairās no dārgiem īstermiņa risinājumiem

Neparedzēts remonts rada steidzamības sajūtu. Tajā brīdī īstermiņa aizdevumi šķiet ērti, jo nauda kontā parādās ātri un pieteikums aizņem dažas minūtes. Tomēr īstermiņa kredīti parasti nozīmē:

• augstāku procentu likmi
• īsus atmaksas termiņus
• maz elastības, ja rodas kavējumi

Šie faktori var kļūt par iemeslu, kāpēc esošā parādu situācija izvērsīsies vēl sarežģītāka. Ja cilvēks jau kavē maksājumus un ikmēneša saistības pārsniedz to, ko maciņš spēj izturēt, jebkura jauna, dārga kredītsaistība tikai pastiprinās problēmu.

Piemēram, no datiem redzams, ka kredītu apvienošanu Latvijā piedāvā daudzi kredītdevēji, arī Altero, Credit24, Sefinance, Latkredits un citi, taču īstermiņa aizdevumi bieži nav būtiski saistīti ar apvienošanu. Tiem ir cits mērķis un tie nav domāti ilgtermiņa problēmu risināšanai. Līdz ar to īstermiņa aizdevumu izvēle situācijā, kur parādi jau sakrājušies, bieži nozīmē lielāku risku nekā ieguvumu.

Prioritāšu noteikšana

Pirmais solis sarežģītā finanšu situācijā ir sakārtot prioritātes. Tas nozīmē atbildēt uz vienkāršu, bet svarīgu jautājumu: kuri maksājumi ir kritiski un kurus iespējams īslaicīgi atlikt.

Lai šo izvērtējumu padarītu saprotamāku, var palīdzēt šāda shēma:

• Pirmie ir maksājumi, kuru kavēšana var radīt papildu sodus vai nopietnas sekas. Tie parasti ir komunālie maksājumi, īre vai kredītsaistības, kas nodrošinātas ar ķīlu.
• Otrajā vietā ir maksājumi, kuri rada izmaksas, bet to kavēšana uzreiz nerada nekavējošas problēmas.
• Trešajā vietā ir izmaksas, kuras iespējams elastīgi pielāgot, piemēram, izklaide, pirkumi, kas nav nepieciešami.

Tikko saproti, kas ir kritiski, kļūst arī skaidrs, kur meklēt resursus neparedzētajam remontam. Šāds sistemātisks skatījums palīdz izvairīties no impulsīviem lēmumiem un izvēlēties risinājumus, kas ilgtermiņā būs izdevīgāki.

Kredītu pārskatīšana

Ja parādu jau ir daudz un to apmaksai trūkst līdzekļu, viens no pirmajiem soļiem ir kredītu pārskatīšana. Tas nenozīmē vienkārši skatīties, cik jāmaksā. Tas nozīmē analizēt:

• vai esošie procenti nav pārāk augsti
• vai atmaksas termiņš ir piemērots ienākumiem
• vai maksājumi nav sadalīti pārāk daudzos mazos kredītos

Tieši šeit noder var aplūkot apvienošanas pakalpojumu piedāvājumus. Dažādi kredītdevēji, piemēram, Sefinance, Big Bank, Latvijas Kredītu Centrs un citi, piedāvā risinājumus, kas ļauj apvienot vairākus aizdevumus vienā maksājumā ar vienu grafiku. Tas var palīdzēt samazināt ikmēneša slogu un atbrīvot līdzekļus, kas nepieciešami neparedzētiem remontdarbiem.

Kredītu apvienošana arī tad, ja ir kavēti maksājumi

Bieži cilvēki kļūdaini domā, ka kavēti maksājumi automātiski nozīmē, ka kredītu apvienošana nav iespējama. Tā nav. Ir vairāki kredītdevēji, kuru piedāvājumos šāds risinājums pastāv.

Piemēram:

• Altero ļauj izvērtēt piedāvājumus no vairākiem partneriem, arī gadījumos, kad ir kavējumi
• Credit24 un Soso ir elastīgāki klientiem ar sarežģītāku finanšu vēsturi
• Lenders, Latkredits un Kredora izvērtē situāciju individuāli, kas nozīmē, ka kavējumi ne vienmēr ir šķērslis

Šeit gan svarīgi saprast, ka kredīta apvienošana nav brīnumlīdzeklis. Tā nedzēš parādus, bet padara tos pārvaldāmākus. Ja sarakstē ar kredītdevēju esi atklāts un precīzs, iespējas atrast risinājumu būtiski pieaug.

Konsultācija ar finanšu speciālistiem

Finanšu konsultanti bieži tiek piesaukti kā “pēdējais glābiņš”, bet patiesībā tas ir viens no saprātīgākajiem soļiem jau sākotnējā posmā. Konsultanta uzdevums nav tikai ieteikt, ko darīt. Viņš palīdz:

• sakārtot visu maksājumu kopainu
• aprēķināt, cik daudz vari atļauties maksāt katru mēnesi
• izvērtēt, vai apvienošana, pārkreditācija vai vienkārša termiņu pagarināšana ir izdevīgāks risinājums
• izstrādāt ilgtermiņa budžetu, kas ļauj izvairīties no līdzīgām krīzēm nākotnē

Liela daļa cilvēku, kas atrodas finanšu grūtībās, nonāk tajās tieši tāpēc, ka sākumā izvēlas ātrāko, nevis gudrāko risinājumu. Konsultanta skatījums bieži pavērš lietas citā virzienā un palīdz saredzēt iespējas, kuras pats neievērotu.

Svarīgākais, ko atcerēties

Ja neparedzēts remonts sakrīt ar jau esošiem parādiem, svarīgi nesteigties un pieņemt racionālus, nevis impulsīvus lēmumus.

Galvenās atziņas:

• dārgi īstermiņa kredīti nav risinājums situācijā, kad parādi jau krājas sākotnēji jānosaka prioritātes, nevis jāizvēlas ātrākais variants
• kredītu pārskatīšana un apvienošana var palīdzēt samazināt ikmēneša slodzi
• arī ar kavētiem maksājumiem ir iespējams rast risinājumu
• finanšu konsultanti bieži ir visdrošākais ceļš, lai atgūtu stabilitāti

Aizdevumiem.lv auditorijai šīs zināšanas ir īpaši svarīgas. Gudri lēmumi aizņemšanās jautājumos palīdz ne tikai atrisināt īslaicīgas problēmas, bet arī izveidot drošu pamatu nākotnei.