Vai jums šķiet, ka kredītu maksājumi aizņem pārāk lielu daļu jūsu ienākumu? Ar vairākiem dažādiem aizdevumiem un ikmēneša maksājumiem dažādiem aizdevējiem viegli zaudēt kontroli pār savām finansēm. Neplānoti izdevumi un procentu maksājumi mēdz augt kā sniega bumba, un tas var radīt nopietnu finansiālo slogu. Šādās situācijās kredītu apvienošana var būt ne tikai risinājums, bet arī gudrs solis ceļā uz finansiālo stabilitāti.

Mūsu mērķis aizdevumiem.lv ir palīdzēt jums saprast, kā efektīvi pārvaldīt aizdevumus un pieņemt pārdomātus lēmumus. Šajā rakstā mēs izskaidrosim, kas ir kredītu apvienošana, kā tā darbojas un kāpēc tā var būt lieliska iespēja, lai samazinātu izmaksas un vienkāršotu kredītu atmaksas procesu.

Kas ir kredītu apvienošana?

Aizdevumu konsolidācija, kredītu konsolidācija, refinansēšana, pārkreditēšana… Ir tik daudz nosaukumu, bet pakalpojuma būtība ir gandrīz tāda pati – neizdevīgu kredītu apvienošana. Ja jums ir daudz kredītu, par kuriem jums kļūst vienkārši neērti maksāt, vai jūs saprotat, ka kopējie samaksātie procenti jau pārsniedz 100 %, jums vajadzētu padomāt par pārkreditēšanu.

Tas ļaus jums pārskatīt kopējo aizdevuma summu ar vienu aizdevēju, nevis ar 3, 4, 5 un tā tālāk. Ar vienu maksājumu mazāk tajā pašā dienā aizdevuma atmaksa vairs tik ļoti nekaitinās. Arī tad, ja vairāku kredītu problēma jūs nesatrauc, šis pakalpojums jums var būt noderīgs. Piemēram, jūsu hipotekāro kredītu vai auto kredītu vienmēr var pārskatīt ar jaunu, zemāku procentu likmi un tādējādi ar zemākām izmaksām nākotnē.

Piemērs, kā atmaksā vairākus aizdevumus

Vārdos, protams, viss šķiet vienkārši un skaisti, bet rodas jautājums – kā tas izskatās realitātē? Tāpēc par piemēru ņemsim vienu kredītņēmēju ar esošiem kredītiem un noskaidrosim, kā pārkreditēšana var viņam palīdzēt, cik daudz viņš maksās un kā viņš var pārkārtot savus kredītus uz labākiem nosacījumiem. Vispirms iepazīsimies ar esošo situāciju

Kāds Jānis salīdzinoši nesenā pagātnē ir ņēmis šādus aizdevumus un pašlaik ir ņēmis:

• Aizdevums mājokļa energoefektivitātes uzlabošanai – EUR 10 000 apmērā, kas ņemts uz 6 gadiem ar 6,79 % likmi. Ikmēneša maksājums ir EUR 166, un viņam vēl ir jānomaksā 3 gadi.
• TV uz nomaksu – izmaksas ir 1799 euro, ar 10 % likmi un ikmēneša maksājumu 188 euro 10 mēnešu laikā. Viņam ir atlikuši vēl seši mēneši līdz nomaksai.
• Finanšu autolīzings – automašīna par 14 700 eiro ar gada procentu likmi 7,07%. Katrs mēnesis izmaksā 226 eiro, un tas vēl jāmaksā 4,5 gadus.
• Ātrs ceļojumu kredīts – 1500 eiro uz 2 gadiem ar 51,9 % likmi. Viņš maksā 93,88 eiro mēnesī, un viņam ir atlicis nedaudz vairāk par 1,5 gadiem.

Mēs redzam, ka mūsu varonim Jānim ir daudz parādu. Kopumā, ja saskaitām visus ikmēneša maksājumus, iegūstam aptuveni 674 eiro, ko viņš atvēl savu kredītu atmaksai. Piekrītu, summa ir diezgan iespaidīga, un viņa algai vajadzētu būt vismaz 1500-2000 eiro, lai šādi parādi ietilptu 40% no viņa ienākumiem. Redzēsim, ko šādā gadījumā var darīt.

Kredītu apvienošana parādniekiem

Lai samazinātu ikmēneša kredītu maksājumus un atvieglotu savu finansiālo slogu, Jānis nolēma meklēt iespējas konsolidēt visus esošos aizdevumus vienā. Izmantojot viena no kredītu salīdzinātājiem – Netcredit.lv – piedāvājumus, Jānis atrada aizdevēju, kas bija gatavs piedāvāt viņam pārkreditēšanas iespēju, neskatoties uz to, ka viņa kredītvēsture nebija ideāla.

Aizdevējs piedāvāja kredītu konsolidāciju 22 730 eiro apmērā ar procentu likmi 6% gadā un atmaksas termiņu 10 gadiem, kas nozīmēja ikmēneša maksājumu 252 eiro. Tas segtu visus Jāņa esošos kredītus, kuru kopējā summa bija gandrīz 23 000 eiro. Procentu likmes samazinājums līdz 6% un mazākais ikmēneša maksājums sniedza Jānim iespēju ietaupīt uz procentu maksājumiem un uzlabot savu finansiālo stāvokli.

Lai gan jaunais atmaksas termiņš ir garāks – 10 gadi, salīdzinot ar iepriekšējo situāciju, kur vairāki kredīti būtu jāatmaksā dažos gados, Jānis guva ievērojamu atvieglojumu savā ikdienas budžetā. Viņš vairs nejūt tik lielu spiedienu katru mēnesi rast 674 eiro, kas bija viņa iepriekšējā maksājumu kopējā summa. Turklāt, laikā samaksājot ikmēneša maksājumus pie viena aizdevēja, Jānis var pakāpeniski uzlabot savu kredītvēsturi, kas nākotnē dos iespēju saņemt aizdevumus uz vēl izdevīgākiem nosacījumiem.

Jāņa piemērs pierāda, ka kredītu apvienošana varēt ne tikai samazināt ikmēneša maksājumus un procentu maksājumus, bet arī uzlabot finansiālo stabilitāti ilgtermiņā. Protams, svarīgi ir rūpīgi izvērtēt piedāvājumus un izvēlēties uzticamu aizdevēju, kas piedāvā visizdevīgākos nosacījumus.

Kā pieteikties ātro kredītu refinansēšanai?

Pārkreditēšana tiek piedāvāta ar dažādiem nosacījumiem, sākot no 4% gadā. Ja, līdzīgi kā mūsu piemēra Jānis, vēlaties apvienot kredītus izdevīgāk, rīkojieties šādi:

1. Izvērtējiet savus parādus. Aprēķiniet kopējo summu, ko nepieciešams atmaksāt, un aizņemieties tikai tik, cik vajadzīgs veco kredītu segšanai. Tas ļaus saglabāt apvienošanas ieguvumus.
2. Atrodiet piemērotu aizdevēju. Piedāvājumus var meklēt patstāvīgi vai izmantojot salīdzināšanas platformas, piemēram, Netcredit.lv. Nosūtiet pieteikumus vairākiem aizdevējiem vai izmantojiet finanšu starpnieka palīdzību.
3. Piesakieties apvienošanai. Rūpīgi izlasiet līguma noteikumus un maksājumu grafiku, parakstiet līgumu elektroniski vai filiālē. Izmantojot Smart-ID, iespējams izvairīties no reģistrācijas maksas.
4. Nomaksājiet vecos aizdevumus. Saņemot naudu, nekavējoties pārskaitiet to kreditoriem. Pārbaudiet, vai par pirmstermiņa atmaksu nav papildus maksas.
5. Atmaksājiet vienu lielu kredītu. Sekojiet ikmēneša maksājumiem un, ja rodas grūtības, laikus sazinieties ar aizdevēju par kredīta brīvdienām vai grafika maiņu.

Lai pieteiktos kredītu apvienošanai, vispirms precīzi aprēķini savu neatmaksāto parādu summu. Pēc tam salīdzini vairāku aizdevēju piedāvājumus vai izmanto finanšu starpnieku, lai atrastu izdevīgākos nosacījumus.

Izdevīgākās kredītu apvienošanas noslēpums

Starp citu, mēs nevaram nepastāstīt, kā izvēlēties izdevīgu pārkreditāciju atkarībā no jūsu vēlmēm. Tagad aprēķināsim 4 aizdevumu konsolidācijas variantus Jānim ar procentu likmēm 7 % un 17 % un atmaksas termiņiem 4 gadi un 14 gadi, un redzēsim, kā tie atšķiras un ko tie ietekmē.

Lūk, 4 dažādi varianti Jāņa 22 730 eiro aizdevuma konsolidācijai:

• Kredītu apvienošana uz 4 gadiem ar 7 % GPL un aptuveno maksājumu EUR 540 mēnesī.
• Pārkreditācija uz 14 gadiem ar 7% gadā un ikmēneša maksājumu 220 eiro.
• Aizdevumu konsolidācija ar termiņu 4 gadi un 17% gadā, maksājot 650 eiro mēnesī.
• Kredītu refinansēšana uz 14 gadiem ar likmi 17% gadā un ikmēneša maksājumu 355 eiro.

Tātad, ja vēlaties ātrāk atmaksāt aizdevumus, nepārmaksājot par procentiem, iesakām izvēlēties krājaizdevu sabiedrību ar īsāku termiņu, bet, iespējams, ar lielāku ikmēneša maksājumu. Vai, gluži pretēji, ja vēlaties samazināt ikmēneša maksājumu un jums nav īpaši svarīgs aizdevuma termiņš, jums būs piemērots ilgāks termiņš un zema procentu likme.

Nobeigumā par kredītu konsolidāciju

Tātad, ja jums ir vairāki kredīti un līdz šim tikai domājāt par to konsolidāciju vai varbūt nemaz nezinājāt, tad netērējiet laiku velti. Galu galā pieteikumu nosūtīšana ir pilnīgi bez maksas un neuzliek jums pienākumu uzreiz pieteikties jaunam aizdevumam. Varat, protams, parakties mazliet dziļāk šajā tēmā palasot vairāk par kredītu apvienošanu. Tad būsiet labi sagatavojies izvēlēties labāko risinājumu.

Atcerieties, ka aizdevumu bez atteikuma kombinēšana Latvijā var būt dažāda atkarībā no jūsu vēlmēm un vajadzībām. Jums nav jāpaildzina kredīta atmaksa, bet, nemēģinot apvienot kredītus, jūs zaudējat iespēju ietaupīt naudu uz kredīta procentu maksājumiem.