Parādi nenozīmē, ka aizdevums vienmēr būs nepieejams, taču tie būtiski ietekmē kreditētāja lēmumu. Pirms piešķirt kredītu, aizdevējs vērtē, vai cilvēks spēs jauno maksājumu veikt laikā un vai papildu saistības nepasliktinās viņa finanšu situāciju.
Ja nepieciešams aizdevums ar parādiem, galvenais uzdevums nav atrast pirmo pieejamo piedāvājumu. Vispirms jāizprot savas esošās saistības, jānovērš kavējumi un jāsagatavo pamatots pieteikums. Tas palīdz ne vien palielināt iespēju saņemt kredītu, bet arī izvairīties no vēl lielākām parādsaistībām.
Sāc ar savu parādu pārskatu
Pirmais solis ir godīgi apkopot visas finanšu saistības. Pieraksti ne tikai kredītus, bet arī nenomaksātus rēķinus, līzinga maksājumus, kredītkaršu parādus un citas regulāras saistības.
Katram parādam norādi:
- atlikušo summu;
- ikmēneša maksājumu;
- maksājuma datumu;
- procentu likmi un iespējamās kavējuma izmaksas;
- informāciju par kavētiem maksājumiem.
Šāds saraksts parāda reālo situāciju. Piemēram, cilvēkam var šķist, ka viņam ir tikai viens neliels kredīts, bet kopā ar telefonu uz nomaksu, kredītkartes limitu un diviem neapmaksātiem rēķiniem ikmēneša slodze var kļūt pārāk liela.
Novērs maksājumu kavējumus
Aktīvi kavēti maksājumi parasti ir nopietnākais šķērslis jaunam kredītam. Aizdevējam tas signalizē, ka esošās saistības jau rada grūtības. Tāpēc vispirms ir vērts sakārtot maksājumus, kuriem ir kavējums.
Sazinies ar kreditoru laikus
Ja saproti, ka nākamo maksājumu nevarēsi veikt pilnā apmērā, neslēpies no kreditora. Sazinies ar uzņēmumu pirms maksājuma termiņa un noskaidro, vai iespējams vienoties par citu grafiku, maksājuma datuma maiņu vai parāda sadalīšanu vairākās daļās.
Vienošanās pati par sevi negarantē jauna kredīta apstiprināšanu, tomēr tā ir labāka nekā ignorēts rēķins un augošs kavējums.
Neņem jaunu kredītu vecā segšanai
Jauna aizdevuma ņemšana tikai tāpēc, lai samaksātu iepriekšējo maksājumu, bieži vien pagarina problēmu. Izņēmums var būt pārdomāta kredītu apvienošana, ja jaunie nosacījumi patiešām samazina ikmēneša slodzi un kopējās izmaksas ir saprotamas.
Pirms pieteikšanās ir lietderīgi salīdzināt ātros aizdevumus no 50 eur, pievēršot uzmanību ne tikai saņemamajai summai, bet arī procentiem, komisijām, atmaksas termiņam un kopējai atmaksājamajai summai.
Izvērtē ikmēneša budžetu
Lai kreditētājs varētu izvērtēt maksātspēju, viņam ir svarīgi saprast, cik daudz naudas pēc obligātajiem izdevumiem paliek pāri. To pašu vajadzētu zināt arī pašam aizņēmējam.
Vienkāršs budžeta piemērs.
- neto ienākumi ir 1200 eiro;
- mājoklis un komunālie maksājumi ir 500 eiro;
- pārtika un transports ir 300 eiro;
- esošo kredītu maksājumi ir 250 eiro;
- brīvie līdzekļi ir 150 eiro.
Ja jaunā kredīta maksājums būtu 120 eiro, rezerve neparedzētiem izdevumiem paliktu ļoti maza. Šādā situācijā pat apstiprināts aizdevums var radīt papildu risku.
Budžetā iekļauj arī izdevumus, kas nav katru mēnesi, piemēram, auto remontu, apdrošināšanu, medicīnas izdevumus vai bērnu vajadzības. Regulāra ienākumu un tēriņu uzskaite ir viens no pamata ieradumiem, kas palīdz izvairīties no finanšu kļūdām, kā uzsvērts rakstā par pirmās algas kļūdām.
Stiprini maksājumu disciplīnu
Aizdevējam ir svarīgi ne tikai ienākumu apmērs, bet arī tas, kā cilvēks pilda savas saistības. Ja agrāk bijuši kavējumi, situāciju nevar mainīt vienā dienā, taču konsekventa maksājumu disciplīna ar laiku veido labāku priekšstatu par spēju aizņemties atbildīgi.
Ievies maksājumu atgādinājumus
Lai nepalaistu garām termiņus, izmanto bankas paziņojumus, kalendāra atgādinājumus vai automātiskos maksājumus. Īpaši svarīgi tas ir rēķiniem un kredītiem, kuru samaksas datumi atšķiras.
Veido nelielu rezervi
Pat neliels uzkrājums var pasargāt no kavējuma, ja rodas neplānots izdevums. Piemēram, ja ik mēnesi izdodas atlikt 20 vai 30 eiro, pēc laika veidojas rezerve steidzamām vajadzībām.
Rezerves mērķis nav ātri sakrāt lielu summu. Svarīgākais ir pārtraukt situāciju, kurā jebkurš neparedzēts rēķins liek aizņemties vēlreiz.
Sagatavo pamatotu pieteikumu
Pieteikumā norādi patiesu un pārbaudāmu informāciju. Neprecīzi dati par ienākumiem, darba vietu vai esošajām saistībām var būt iemesls atteikumam.
Pirms pieteikšanās pārliecinies, ka vari skaidri atbildēt uz trim jautājumiem:
- Kādam mērķim nepieciešama nauda?
- Cik liels maksājums ik mēnesi ir drošs?
- No kādiem ienākumiem kredīts tiks atmaksāts?
Ja aizdevums paredzēts konkrētam, nepieciešamam mērķim, piemēram, neatliekamam remontam vai medicīnas izdevumiem, ir vieglāk izvērtēt, vai tas tiešām ir pamatots. Savukārt aizņemšanās ikdienas tēriņiem var liecināt, ka vispirms jāmeklē veids, kā samazināt izdevumus vai palielināt ienākumus.
Nesūti daudzus pieteikumus reizē
Ja ir parādi, var rasties vēlme iesniegt pieteikumu pie daudziem aizdevējiem vienlaikus. Taču tas nav labs risinājums. Vairāki steidzami pieteikumi var radīt iespaidu, ka nauda ir vajadzīga nekavējoties un finanšu situācija ir nestabila.
Vispirms izvērtē savu maksātspēju, tad salīdzini nosacījumus un piesakies tikai piedāvājumam, kuru esi izpratis. Īpaši rūpīgi pārbaudi:
- gada procentu likmi;
- kopējo atmaksājamo summu;
- līguma un administrēšanas maksu;
- kavējuma sekas;
- iespējas atmaksāt kredītu ātrāk.
Rīkojies pakāpeniski
Iespēju saņemt kredītu neuzlabo solījumi, bet konkrēta rīcība. Sāc ar parādu sarakstu, novērs kavējumus, pārskati budžetu un vairākus mēnešus ievēro stabilu maksājumu disciplīnu. Tikai pēc tam izvērtē, vai jauns aizdevums patiešām ir vajadzīgs un vai tā maksājums ir pa spēkam.
Atbildīgs risinājums reizēm nozīmē atlikt aizņemšanos. Ja esošās saistības jau rada grūtības, drošākais nākamais solis ir izvērtēt, kā droši rīkoties, apsverot kredītu ar esošiem parādiem, nevis papildināt tās ar jaunu kredītu.