Kredītu apvienošana parādniekiem var būt iespējama, taču tā nav automātiska iespēja ikvienam, kam ir nenokārtotas saistības. Aizdevējs vērtē ne tikai parādu apmēru, bet arī ienākumu stabilitāti, līdzšinējo maksājumu disciplīnu un to, vai jaunais maksājums būs reāli izpildāms.
Svarīgi nošķirt divas situācijas. Vienam cilvēkam var būt vairāki kredīti, kurus viņš maksā laikus. Citam var būt aktīvi maksājumu kavējumi, parādu piedziņa vai nestabili ienākumi. Pirmajā gadījumā apvienošana parasti ir vieglāk sasniedzama, savukārt otrajā aizdevējs rūpīgāk izvērtēs risku vai pieteikumu var noraidīt.
Ko nozīmē apvienot kredītus
Kredītu apvienošana nozīmē, ka vairāku esošo aizdevumu vietā tiek noslēgts viens jauns kredītlīgums. Saņemto summu izmanto iepriekšējo saistību dzēšanai, un turpmāk jāveic viens ikmēneša maksājums vienam aizdevējam.
Praktiski tas var palīdzēt, ja vienlaikus jāmaksā patēriņa kredīts, kredītkarte, līzings vai citi aizdevumi. Tomēr jaunais risinājums ir vērtīgs tikai tad, ja tas samazina ikmēneša slogu vai padara maksājumus pārskatāmākus.
Pirms pieteikšanās ir vērts saprast, kā notiek aizdevumu apvienošana un kādas saistības patiesībā tiks iekļautas jaunajā līgumā.
Kad apvienošana var būt pieejama
Kredītu apvienošana parādniekiem visbiežāk ir iespējama tad, ja cilvēkam ir pierādāmi un regulāri ienākumi, bet esošās saistības ir kļuvušas neērtas vai pārāk sadrumstalotas.
Aizdevējs var pozitīvāk vērtēt pieteikumu, ja:
- ir regulāra darba alga, pensija vai citi deklarējami ienākumi;
- esošo kredītu maksājumi līdz šim pārsvarā veikti laikus;
- kavējumi ir bijuši īslaicīgi un nav regulāri;
- jaunais ikmēneša maksājums ir samērīgs ar ienākumiem;
- nav neskaidru vai slēptu saistību;
- pieteikumā sniegtā informācija sakrīt ar aizdevēja pārbaudāmajiem datiem.
Piemēram, cilvēkam ir trīs kredīti ar atšķirīgiem maksājumu datumiem. Viņš strādā algotu darbu, ienākumi ir stabili, bet reizēm sajauc maksājumu termiņus. Šādā situācijā viens pārskatāms maksājums var būt saprātīgs risinājums, ja jaunā līguma kopējās izmaksas ir pieņemamas.
Kad pieteikumu var noraidīt
Pats parāda fakts ne vienmēr nozīmē atteikumu. Taču aktīvi un ilgstoši kavējumi būtiski samazina iespēju saņemt jaunu aizdevumu. Aizdevējam jābūt pārliecinātam, ka jaunā saistība nepadziļinās finanšu grūtības.
Pieteikums var tikt noraidīts, ja:
- ienākumi ir pārāk mazi vai neregulāri;
- jau ir ilgstoši maksājumu kavējumi;
- parāds nodots piedziņai;
- esošo maksājumu apjoms jau pārsniedz cilvēka iespējas;
- pieteikuma informācija ir nepilnīga vai nepatiesa;
- tiek prasīta summa, kas neatbilst reālajai vajadzībai un maksātspējai.
Ja cilvēks jau vairākus mēnešus nav veicis maksājumus un viņam nav stabilu ienākumu, jauns aizdevums parasti neatrisina pamatproblēmu. Vispirms var būt jāvienojas ar esošajiem kreditoriem par maksājumu grafiku vai citu risinājumu.
Kā aizdevējs vērtē maksātspēju
Aizdevējs nevērtē tikai to, cik liela ir alga. Tiek skatīts, cik daudz naudas pēc ikdienas izdevumiem un esošajām saistībām paliek jaunajam maksājumam.
Regulāri ienākumi
Regulāri ienākumi rāda, ka cilvēkam ir paredzams naudas avots ikmēneša maksājumu segšanai. Ar vienu lielu ienākumu parasti nepietiek, ja nav skaidrs, vai tas atkārtosies arī turpmāk.
Svarīgs ir arī ienākumu avots un stabilitāte. Piemēram, darba alga, pensija vai regulāri ienākumi no saimnieciskās darbības var tikt vērtēti atšķirīgi, jo katrai situācijai ir savi pierādījumi un riski.
Esošās saistības
Aizdevējs pārbauda, cik kredītu jau ir, kādi ir to maksājumi un vai tiek veikti citi obligāti maksājumi. Jo vairāk saistību, jo mazāka var būt iespēja uzņemties vēl vienu kredītu.
Tāpēc pieteikumā nevajadzētu noklusēt kredītkartes limitu, pirkumus uz nomaksu vai aizdevumu pie cita kreditora. Nepilnīga informācija var radīt atteikumu, pat ja ienākumu līmenis sākotnēji šķiet pietiekams.
Maksājumu kavējumi
Kavējumi aizdevējam signalizē, ka agrāk bijušas grūtības izpildīt saistības. Tomēr svarīgs ir kavējumu raksturs. Viens īss kavējums pirms ilgāka laika nav tas pats, kas regulāri neapmaksāti rēķini.
Ja kavējumi radušies konkrēta iemesla dēļ, piemēram, īslaicīga darba zaudējuma dēļ, situācija var uzlaboties pēc stabilu ienākumu atjaunošanās. Taču tas negarantē apstiprinājumu, jo katrs pieteikums tiek izvērtēts individuāli.
Praktiski piemēri
Vairāki kredīti bez kavējumiem
Līgai ir vairāki aizdevumi, un katram ir savs maksājuma datums. Viņa tos apmaksā laikā, bet kopējais ikmēneša maksājumu apjoms ir neērti pārvaldāms. Ja Līgai ir regulāra alga un jaunais maksājums atbilst viņas iespējām, kredītu apvienošana var būt pieejama.
Šādā gadījumā galvenais jautājums nav tikai par apstiprinājumu. Jāsalīdzina, vai jaunā līguma termiņš, procenti un kopējā atmaksājamā summa patiešām ir izdevīgi.
Nesen bijis īss kavējums
Jānim bija kavēts maksājums, jo viņš slimības dēļ īslaicīgi nestrādāja. Tagad viņš atkal saņem regulārus ienākumus un ir nokārtojis kavēto maksājumu. Šādā situācijā pieteikums var tikt izskatīts, taču piedāvātie nosacījumi var atšķirties no tiem, ko saņem klients ar nevainojamu maksājumu vēsturi.
Aktīva parādu piedziņa
Andrim ir vairāki ilgstoši kavējumi, un viena saistība jau nodota piedziņai. Viņš vēlas saņemt jaunu aizdevumu visu parādu segšanai, taču ienākumi ir mainīgi. Šādā gadījumā iespēja saņemt kredītu apvienošanai parasti ir zema, jo jaunais aizdevums var radīt vēl vienu grūti izpildāmu pienākumu.
Kā sagatavoties pieteikumam
Pirms pieteikuma iesniegšanas ir lietderīgi izveidot pilnu savu saistību sarakstu. Tajā jāiekļauj kredītu atlikumi, ikmēneša maksājumi, maksājumu datumi un kavētās summas, ja tādas ir.
Noder arī šādi soļi:
- pārbaudīt, vai visi ienākumi ir dokumentējami;
- aprēķināt ikmēneša pamatizdevumus;
- noskaidrot precīzu esošo kredītu atlikumu;
- savlaicīgi nokārtot nelielus kavējumus;
- neiesniegt daudzus pieteikumus bez skaidra plāna;
- izlasīt jaunā līguma kopējās izmaksas un atmaksas termiņu.
Lai pieteikums nebūtu balstīts tikai uz cerību, noderīga ir sagatavošanās kredītu apvienošanai, īpaši tad, ja ir vairākas saistības un nav skaidrs to kopējais apjoms.
Kāpēc nosacījumi atšķiras
Diviem cilvēkiem ar līdzīgu aizdevumu summu var piedāvāt atšķirīgus nosacījumus. Iemesls ir viņu atšķirīgā finanšu situācija, tostarp ienākumu stabilitāte, maksājumu vēsture, saistību apjoms un mājsaimniecības izdevumi.
Arī plašāka ekonomiskā vide var ietekmēt kreditēšanas piesardzību. Piemēram, Coface vērtējumā minēti fiskālie riski un paaugstināts kredītrisks atsevišķās nozarēs. Tas neatceļ individuālu izvērtēšanu, bet atgādina, ka finanšu stabilitāte ir svarīga gan aizņēmējam, gan aizdevējam.
Izvērtē, vai jaunais maksājums palīdz
Kredītu apvienošana parādniekiem var būt noderīga, ja tā padara maksājumus pārskatāmus un reāli izpildāmus. Taču tā nav piemērota, ja jaunais aizdevums tikai atliek problēmu uz vēlāku laiku vai pagarina atmaksu bez skaidra ieguvuma.
Pirms lēmuma pieņemšanas salīdzini jauno ikmēneša maksājumu, kopējo atmaksājamo summu un līguma termiņu ar pašreizējām saistībām. Ja ienākumi nav pietiekami vai kavējumi jau ir ilgstoši, drošāks pirmais solis var būt saruna ar esošajiem kreditoriem un reālistiska maksājumu plāna izveide.
