Ja jums jau ir parādi, doma par vēl vienu aizdevumu var šķist kā risinājums steidzamai situācijai. Tomēr aizdevums ar parādiem nav automātisks pakalpojums, ko var saņemt ikviens. Aizdevējs vērtē, vai pēc jaunā maksājuma jums paliks pietiekami līdzekļu ikdienas izdevumiem un vai spēsiet pildīt visas saistības laikā.

Šajā rakstā uzzināsiet, kā aizdevēji parasti izvērtē pieteikumus, kādos gadījumos iespēja saņemt finansējumu ir lielāka un kad drošāk ir aizņemšanos atlikt.

Termini, ko vērts saprast

Esošās saistības ir visi maksājumi, kas jums jau jāveic, piemēram, kredīta, līzinga, kredītkartes vai rēķinu parāda maksājumi.

Maksājumu vēsture parāda, vai iepriekšējos maksājumus esat veicis laikā. Kavējumi var liecināt par grūtībām pildīt saistības.

Maksātspēja ir jūsu reālā spēja atmaksāt aizdevumu no regulāriem ienākumiem pēc nepieciešamo ikdienas izdevumu segšanas.

Kredītspējas vērtēšana ir process, kurā aizdevējs pārbauda ienākumus, esošos parādus, maksājumu disciplīnu un citus apstākļus pirms lēmuma pieņemšanas.

Pārkreditēšanās nozīmē situāciju, kad jauns aizdevums tiek ņemts, lai segtu iepriekšējus parādus, bet kopējais maksājumu slogs kļūst vēl grūtāk pārvaldāms.

Vai parādi vienmēr nozīmē atteikumu?

Nē, taču būtiska ir parādu situācija. Cilvēkam var būt spēkā esošs auto līzings vai patēriņa kredīts, un tas pats par sevi nenozīmē, ka jauns pieteikums tiks noraidīts. Izšķiroši ir tas, vai maksājumi tiek veikti laikā un vai ienākumi ļauj segt gan esošās, gan jaunās saistības.

Piemēram, ja jūsu neto ienākumi ir 1400 eiro mēnesī un esošajiem kredītiem maksājat 150 eiro, aizdevējs vērtēs, kādu papildu maksājumu jūsu budžets spētu izturēt. Savukārt, ja ienākumi ir 800 eiro, bet ikmēneša saistības jau sasniedz 350 eiro un ir bijuši kavējumi, jauns aizdevums var radīt pārāk augstu risku.

Pirms pieteikuma iesniegšanas ir vērts ne tikai skatīties uz aizdevuma summu, bet arī saprast kopējās izmaksas un atmaksas nosacījumus. Ja apsverat nelielu īstermiņa aizņēmumu, var palīdzēt salīdzināt ātros aizdevumus no 50 eur pēc termiņa, maksājuma apmēra un kopējās atmaksājamās summas.

Ko aizdevējs pārbauda?

Aizdevējs nevērtē tikai to, cik daudz vēlaties aizņemties. Lēmumu veido vairāki savstarpēji saistīti faktori.

Regulāri un pietiekami ienākumi

Svarīgs ir ne tikai ienākumu apmērs, bet arī to regularitāte. Pastāvīgi darba ienākumi parasti ir vieglāk izvērtējami nekā neregulāri vai grūti prognozējami ienākumi.

Ja ienākumi ir stabili, aizdevējs var skaidrāk redzēt, vai ikmēneša maksājums būs pa spēkam. Taču arī labi ienākumi negarantē aizdevumu, ja liela daļa naudas jau tiek novirzīta citu parādu segšanai.

Esošo maksājumu apjoms

Jo vairāk ik mēnesi jau maksājat par kredītiem un citiem parādiem, jo mazāk brīvu līdzekļu paliek jaunai saistībai. Tāpēc aizdevējs salīdzina ienākumus ar esošajiem maksājumiem.

Praktisks piemērs.

• Ienākumi pēc nodokļiem ir 1200 eiro.
• Dzīvesvietas un pamatizdevumi ir 650 eiro.
• Esošie kredītmaksājumi ir 250 eiro.
• Brīvie līdzekļi pirms jaunā aizdevuma ir 300 eiro.

Ja jaunā aizdevuma maksājums būtu 180 eiro, budžetā paliktu tikai 120 eiro neparedzētiem izdevumiem. Tas var būt pārāk maz, jo jebkurš papildu rēķins, veselības izdevums vai ienākumu samazinājums var izraisīt kavējumu.

Maksājumu disciplīna

Savlaicīgi veikti maksājumi rāda, ka saistības līdz šim ir pildītas atbildīgi. Savukārt regulāri vai neseni kavējumi var būt iemesls atteikumam, pat ja šobrīd ienākumi šķiet pietiekami.

Īpaši piesardzīgi aizdevējs vērtēs situāciju, ja cilvēks jau kavē maksājumus un vēlas aizņemties, lai nosegtu kārtējo ikdienas rēķinu. Šādā gadījumā jaunais aizdevums problēmu var nevis atrisināt, bet tikai pārcelt uz nākamo mēnesi.

Pieteiktā summa un termiņš

Neliela summa ar samērīgu ikmēneša maksājumu rada citādu slodzi nekā liels aizdevums ar īsu atmaksas termiņu. Jo īsāks termiņš, jo lielāks parasti ir ikmēneša maksājums.

Tāpēc nevajadzētu izvēlēties summu tikai pēc principa cik maksimāli var saņemt. Pareizāks jautājums ir šāds. Cik es varu atmaksāt laikā arī tad, ja rodas neplānoti izdevumi?

Kad aizdevums var būt iespējams?

Aizdevums ar parādiem dažkārt var būt iespējams, ja esošās saistības tiek pildītas bez kavējumiem un pēc visu regulāro izdevumu segšanas paliek pietiekami daudz līdzekļu.

Piemēram, Anna saņem 1600 eiro mēnesī. Viņai ir auto līzings ar maksājumu 180 eiro, ko viņa vienmēr apmaksā laikā. Viņai nepieciešami 300 eiro neparedzētam mājokļa remontam. Ja ikdienas izdevumi un esošās saistības ir samērīgas ar ienākumiem, aizdevējs šādu pieteikumu var vērtēt pozitīvāk.

Tas nenozīmē, ka lēmums būs garantēts. Katrs pieteikums tiek izvērtēts individuāli, un aizdevējs var noteikt atšķirīgus kritērijus.

Kad risks ir pārāk augsts?

Pieteikums biežāk var tikt noraidīts, ja ir aktīvi maksājumu kavējumi, nenokārtoti parādi vai jau tā augsts ikmēneša maksājumu slogs.

Piemēram, Jānis saņem 1000 eiro mēnesī. Viņš jau maksā 320 eiro par vairākiem aizdevumiem, turklāt pēdējos mēnešos ir kavējis maksājumus. Viņš vēlas jaunu aizdevumu, lai samaksātu par iepriekšējo aizdevumu. Šādā situācijā jaunā saistība var palielināt kopējo parādu, nevis uzlabot finansiālo stāvokli.

Arī pieaugošas ikdienas izmaksas var samazināt brīvo naudas summu budžetā. Piemēram, inflācijas riski var ietekmēt pārtikas, enerģijas un citu ikdienas vajadzību izmaksas. Pirms jaunas saistības uzņemšanās ir lietderīgi aprēķināt, vai budžets izturētu arī šādu sadārdzinājumu.

Kā izvērtēt savu situāciju?

Pirms pieteikuma iesniegšanas godīgi apskatiet savu mēneša budžetu. Pierakstiet ne tikai kredītmaksājumus, bet arī īres vai hipotekārā kredīta izmaksas, komunālos maksājumus, pārtiku, transportu, bērnu vajadzības un citus regulārus tēriņus.

Atbildiet sev uz šiem jautājumiem:

• Vai visi pašreizējie maksājumi tiek veikti laikā?
• Cik naudas paliek pēc obligātajiem izdevumiem?
• Vai jaunā kredīta maksājumu varēsiet segt arī nākamajā mēnesī?
• Vai aizdevums risina vienreizēju vajadzību, nevis regulāru naudas trūkumu?
• Vai nav iespējams samazināt izdevumus vai vienoties par citu risinājumu?

Ja jaunais aizdevums vajadzīgs tikai tāpēc, lai apmaksātu iepriekšējo kredītu, ir vērts apstāties un rūpīgi izvērtēt situāciju. Šāds risinājums var būt pieļaujams tikai tad, ja tas patiešām samazina maksājumu slogu un nepagarina finanšu grūtības.

Pirms aizņemšanās izvēlieties drošu soli

Aizdevums ar parādiem var būt iespējams, taču tas ir atkarīgs no ienākumiem, esošo saistību apmēra un maksājumu vēstures. Esošs kredīts nav automātisks atteikuma iemesls, bet kavējumi un pārāk liela ikmēneša slodze būtiski samazina iespēju saņemt jaunu finansējumu.

Pirms aizņematies, aprēķiniet savu reālo maksātspēju un izvēlieties tikai tādu summu un atmaksas termiņu, ko varēsiet ievērot bez jaunu parādu veidošanas. Ja budžets jau ir saspringts, drošākais lēmums bieži ir nevis uzņemties vēl vienu maksājumu, bet vispirms meklēt veidus, kā izkļūt no parādu bedres.