Aizdevums pret ķīlu var būt risinājums, ja nepieciešama lielāka summa vai ilgāks atmaksas termiņš. Taču ķīla nenozīmē, ka jebkurš piedāvājums automātiski ir izdevīgs. Zemāka procentu likme var slēpt papildu komisijas, savukārt šķietami ērts maksājums mēnesī var nozīmēt daudz lielāku kopējo pārmaksu.
Lai aizdevumi pret ķīlu būtu salīdzināmi, visiem piedāvājumiem jāizvērtē vieni un tie paši nosacījumi, piemēram, aizdevuma summa, termiņš, procentu likme, komisijas, ķīlas novērtēšanas izmaksas un sekas maksājumu kavējuma gadījumā.
Salīdzini vienādus aizdevuma nosacījumus
.
Pirmais noteikums ir vienkāršs. Nesalīdzini tikai reklāmā redzamo procentu likmi. Lūdz katram aizdevējam piedāvājumu par vienādu summu un vienādu termiņu.
Piemēram, ja vēlies aizņemties 10 000 eiro uz pieciem gadiem, pārliecinies, ka visi piedāvājumi ir aprēķināti tieši šādi. Ja viens aizdevējs piedāvā piecu gadu termiņu, bet cits septiņu gadu termiņu, ikmēneša maksājumi nebūs tieši salīdzināmi.
Garāks termiņš bieži samazina ikmēneša maksājumu, bet palielina procentos samaksāto summu. Tāpēc vienmēr skaties ne tikai uz maksājumu mēnesī, bet arī uz kopējo summu, kas būs jāatdod.
Novērtē ķīlas patieso vērtību
Aizdevuma summa bieži ir atkarīga no ķīlas vērtības. Ķīla var būt nekustamais īpašums, automašīna, zeme vai mežs, un katram ķīlas veidam vērtēšanas kārtība var atšķirties.
Ja tiek ieķīlāts mežs, svarīgi saprast, pēc kādiem kritērijiem tiek noteikta tā vērtība. To ietekmē zemes atrašanās vieta, piekļuve, mežaudzes sastāvs, koksnes apjoms un citi faktori. Pirms lēmuma pieņemšanas noderīgi izprast, kā tiek vērtēts aizdevums pret meža ķīlu.
Noskaidro arī šādus jautājumus:
- Kas apmaksā ķīlas novērtēšanu?
- Vai vērtētāju drīksti izvēlēties pats?
- Cik ilgi vērtējums ir derīgs?
- Kāda daļa no ķīlas vērtības var tikt aizdota?
- Vai nepieciešama ķīlas apdrošināšana?
- Vai par ķīlas reģistrēšanu būs papildu izmaksas?
Ja īpašuma vērtējums izmaksā 300 eiro, bet aizdevuma noformēšanas maksa ir vēl 200 eiro, sākotnējās izmaksas jau sasniedz 500 eiro. Šīs summas ir jāieskaita kopējā aizdevuma cenā.
Procentu likme nav vienīgā maksa
Procentu likme rāda, cik maksā aizņemtās naudas izmantošana, tomēr tā nav vienīgā pozīcija, kas ietekmē pārmaksu. Līgumā var būt noteiktas vairākas maksas.
Biežākās papildu izmaksas
Pievērs uzmanību šādām izmaksām:
- aizdevuma noformēšanas komisijai;
- līguma administrēšanas maksai;
- ikmēneša konta vai apkalpošanas maksai;
- ķīlas vērtēšanas izmaksām;
- notāra un reģistrācijas izmaksām;
- apdrošināšanas izmaksām;
- komisijai par pirmstermiņa atmaksu;
- kavējuma procentiem un līgumsodiem.
Pieņemsim, ka divi aizdevēji piedāvā 10 000 eiro uz pieciem gadiem.
Pirmajā piedāvājumā procentu likme ir 8%, bet noformēšanas komisija ir 500 eiro. Otrajā piedāvājumā procentu likme ir 8,5%, taču komisijas nav. Pirmais variants sākumā izskatās lētāks procentu dēļ, bet komisija var samazināt vai pat pilnībā likvidēt šo priekšrocību.
Tāpēc salīdzini kopējo atmaksājamo summu. Ja tā nav skaidri norādīta, lūdz aizdevējam sagatavot maksājumu grafiku.
Skaties uz kopējo atmaksājamo summu
Svarīgākais skaitlis nav tikai procentu likme, bet summa, ko faktiski samaksāsi līdz līguma beigām. Tajā jābūt iekļautai aizdevuma pamatsummai, procentiem un visām zināmajām komisijām.
Salīdzinot piedāvājumus, izveido vienkāršu tabulu
ar abiem piedāvājumiem
.
Aizdevuma summa abos piedāvājumos ir 10 000 eiro, b
et termiņš ir 60 mēneši. Piedāvājumā A
procentu likme ir 8%, bet piedāvājumā B tā ir 8,5%.
Noformēšanas komisija piedāvājumā A ir 500 eiro, bet piedāvājumā B tā ir 0 eiro.
Ikmēneša maksājums ir norādīts grafikā, bet k
opējā atmaksājamā summa ir norādīta līgumā.
A
r šādu salīdzinājumu uzreiz redzams, kurš piedāvājums patiešām maksā mazāk. Kalkulatori var palīdzēt veikt sākotnējos aprēķinus, taču jāizvairās no kļūdām aizdevumu kalkulatorā, piemēram, neiekļaujot komisijas vai izvēloties nepareizu atmaksas termiņu.
Izlasi nosacījumus par kavējumiem
Aizdevums ar ķīlu rada lielāku risku nekā aizdevums bez ķīlas, jo maksājumu problēmu gadījumā vari zaudēt ieķīlāto mantu. Tādēļ līguma sadaļas par kavējumiem jālasa īpaši rūpīgi.
Noskaidro:
- Cik lieli ir kavējuma procenti?
- Vai tiek piemērots līgumsods?
- Kad aizdevējs drīkst pieprasīt visu summu uzreiz?
- Kā notiek saziņa, ja rodas grūtības samaksāt?
- Kādos apstākļos ķīla var tikt pārdota?
- Vai tev paliek pienākums segt parādu, ja ķīlas pārdošanas summa nav pietiekama?
Nepaļaujies uz domu, ka maksājumu grūtības noteikti neradīsies. Izvērtē, vai spēsi veikt maksājumu arī tad, ja samazināsies ienākumi vai pieaugs ikdienas izdevumi. To īpaši vērts ņemt vērā laikā, kad enerģijas cenas pieaug un mājsaimniecības budžetā var rasties neplānotas izmaksas.
Uzdod aizdevējam konkrētus jautājumus
Ja kāds līguma punkts nav saprotams, jautā pirms parakstīšanas. Skaidrojums mutiski ir noderīgs, taču būtiskajiem nosacījumiem jābūt redzamiem arī rakstiskajā piedāvājumā un līgumā.
Pirms izvēles uzdod šos jautājumus:
- Kāda būs kopējā atmaksājamā summa?
- Kādas izmaksas man būs jāsamaksā pirms naudas saņemšanas?
- Vai procentu likme ir nemainīga visā termiņā?
- Vai varu atmaksāt aizdevumu ātrāk, un cik tas maksā?
- Kas notiek, ja maksājums kavējas dažas dienas?
- Vai ķīlai jābūt apdrošinātai?
- Vai līgumā ir nosacījumi, kas ļauj mainīt maksājumus vai citas izmaksas?
Ja aizdevējs izvairās sniegt skaidras atbildes vai steidzina parakstīt līgumu, tas ir iemesls būt piesardzīgam.
Izvēlies maksājumu, ko vari segt
Drošākais piedāvājums nav obligāti tas, kurā iespējams aizņemties visvairāk. Izvēlies summu, kas nepieciešama konkrētajam mērķim, un maksājumu, ko vari segt regulāri.
Pirms līguma parakstīšanas aprēķini savus ikmēneša ienākumus un obligātos izdevumus. Pēc kredītmaksājuma samaksas budžetā jāpaliek rezervei pārtikai, komunālajiem maksājumiem, transportam, veselībai un neparedzētiem gadījumiem.
Aizdevumi pret ķīlu ir rūpīgi jāsalīdzina, jo atšķirība dažos procentos vai vienā komisijā ilgākā termiņā var izmaksāt simtiem vai pat tūkstošiem eiro. Lēmumu pieņem tad, kad ir skaidra gan ikmēneša maksa, gan pilnā aizdevuma cena, gan risks, ko uzņemies ar savu ķīlu.
