Kad cilvēks plāno aizņemties naudu, galvenais jautājums parasti ir viens. Kā panākt, lai kredīts būtu maksimāli izdevīgs un ar labākajiem nosacījumiem. Šis raksts ir tieši par to. Par to, kā aizdevēji izvērtē klientus, kādi faktori ietekmē procentu likmi un kā pats vari sagatavoties tā, lai būtu soli priekšā un spētu saņemt labāku piedāvājumu.

Aizdevumiem.lv auditorija ir cilvēki, kuri vēlas saprast kredītu pasauli ne tikai virspusēji, bet arī praktiski. Tāpēc rakstā viss tiks skaidrots vienkāršiem piemēriem un saprotamā valodā, lai katrs lasītājs varētu pieņemt pārdomātus, gudrus un drošus lēmumus.

Kā aizdevēji izvērtē kredītus un klientus

Lai saprastu, kā uzlabot savas iespējas, vispirms jāzina, kā domā pats aizdevējs. Katram finanšu uzņēmumam ir savs vērtēšanas modelis, bet kopumā tiek skatīti tie paši lielie faktori.

Piemēram, tādi kredītdevēji kā Altero, Big Bank, Credit24, Latvijas Kredītu Centrs vai Sefinance izvērtē klienta spēju atmaksāt aizdevumu balstoties uz līdzīgiem pamata principiem.

Parasti tiek vērtēts:

• Ienākumu stabilitāte. Ne tikai summa, bet arī regularitāte. Piemēram, pastāvīgs algots darbs tiek vērtēts labāk nekā neregulāri ienākumi.
• Esošo saistību apjoms. Aizdevēji vērtē, cik liela daļa no ienākumiem jau tiek tērēta kredītiem.
• Kredītvēsture. Vai ir kavējumi, cik sen tie bijuši, vai tie tikuši nokārtoti.
• Finanšu disciplīna. Pat nelieli, bet regulāri kavējumi var samazināt uzticību.
• Kopējais riska līmenis. Tas ir aprēķins, kur aizdevējs mēra iespējamību, ka klients spēs izpildīt maksājumus ilgtermiņā.

Izprotot šo mehānismu, kļūst daudz vieglāk saprast, ko tieši var uzlabot, lai iegūtu labākus nosacījumus.

Kāpēc kredītvēsture ir tik svarīga un kā to uzlabot

Kredītvēsture ir kā finanšu CV. Tā parāda to, kā esi rīkojies ar savām saistībām agrāk. Ja CV ir “traipi”, tie rada bažas par to, kā turēsies nākotnē.

Protams, ne visiem ir ideāla vēsture. Un tas ir normāli. Daudziem cilvēkiem ir bijuši kavējumi, kuri vēlāk sakārtoti. Taču, lai uzlabotu savas izredzes uz izdevīgu kredītu, jārīkojas mērķtiecīgi.

Lūk, kas palīdz:

• Nokārto visus aktīvos kavējumus. Pat neliels kavējums var pazemināt uzticību.
• Samazini mazās, fragmentētās saistības. Ja katru mēnesi jāmaksā vairākiem kredītdevējiem, tas izskatās sliktāk nekā viens sakārtots maksājums.
• Regulāri seko līdzi saviem maksājumiem. Ja bankas konts bieži ir tukšs tieši maksājumu dienā, parādās risks kavēt.
• Veido finanšu uzkrājumu. Pat 200 eur drošības spilvens samazina gadījuma kavējumu risku.

Daudzi kredītdevēji, piemēram, Latkredits, Lenders vai Kredora, vērtē klientus individuāli. Tas nozīmē, ka pat ar nelieliem kavējumiem iespējams iegūt labus nosacījumus, ja pārējā finanšu situācija ir kārtībā. Tomēr šādas iespējas palielinās tad, ja cilvēks parāda labu finanšu disciplīnu.

Kā ienākumi ietekmē aizdevuma nosacījumus

Daudzi kļūdaini domā, ka svarīgi ir tikai ienākumu apmērs. Taču tikpat svarīga ir to stabilitāte un attiecība pret izdevumiem.

Vienkāršs piemērs.
Diviem cilvēkiem ir vienādi ienākumi, piemēram, 1000 eur mēnesī. Taču viens no viņiem tērē 650 eur jau esošiem kredītiem, kamēr otrs tikai 250 eur. Abiem ir vienādas algas, bet otra cilvēka finanšu situācija ir daudz drošāka, tāpēc viņš saņems labāku % likmi.

Aizdevēji, piemēram, Sefinance vai Credit24, šo attiecību vērtē ļoti precīzi. Tāpēc, ja vēlies saņemt izdevīgāku kredītu, svarīgi:

• samazināt esošās saistības;
• izvairīties no impulsīviem īstermiņa aizdevumiem;
• rūpēties par regulāru ienākumu plūsmu.

Tas viss samazina aizdevēja risku un uzlabo tavu pozīciju.

Budžeta plānošana kā pamats izdevīgākam kredītam

Budžeta plānošana var šķist garlaicīga, bet tā ir viena no galvenajām metodēm, kā uzlabot kredītspēju. Tas nenozīmē detalizētu grāmatvedību. Tas nozīmē zināt trīs lietas:

• cik ienāk
• cik iznāk
• kur pazūd nauda, ko varētu ietaupīt

Arī aizdevējs šo skatās netieši. Ja cilvēkam katru mēnesi konts “iet mīnusos”, lai gan ienākumi ir pietiekami, tas rada risku, ka maksājumi nākotnē var kavēties.

Tāpēc, ja nākotnē plāno pieteikties kredītam, vēlams sākt sakārtot budžetu vismaz 2-3 mēnešus iepriekš. Tas jau pats par sevi uzlabo tavu finanšu profilu.

Kā atrast izdevīgāko kredītu un izvairīties no sliktiem nosacījumiem

Kredītu nosacījumi atšķiras ne tikai starp kredītdevējiem, bet arī starp viena cilvēka iesniegumiem. Jo labāka ir finanšu situācija, jo izdevīgāku piedāvājumu vari saņemt.

Šeit ļoti palīdz kredītu salīdzināšana. Salīdzinot nosacījumus, vari redzēt ne tikai procentu likmes, bet arī komisijas, papildus maksājumus un citus nosacījumus, kas ne vienmēr ir redzami uzreiz.

Šāda salīdzināšana ļauj redzēt, kuri kredītdevēji piedāvā labākos nosacījumus tieši tavai situācijai. Piemēram, Altero piedāvā vairāku partneru piedāvājumus vienuviet, kamēr Big Bank nereti piedāvā labākus nosacījumus ilgākiem termiņiem, savukārt Sefinance fokusējas uz personalizētiem risinājumiem.

Galvenie soļi, lai saņemtu izdevīgāku kredītu

Lai arī kredītdevēji izmanto sarežģītus modeļus, realitātē izdevīga kredīta nosacījumi ir atkarīgi no pāris vienkāršiem faktoriem. Tos vari ietekmēt pats.

Svarīgākās atziņas:

• sakārto kredītvēsturi un izvairies no kavējumiem;
• uzturi stabilus, regulārus ienākumus; samazini fragmentētas saistības;
• plāno budžetu un ievies disciplīnu;
• salīdzini piedāvājumus, nevis izvēlies pirmo, kas gadās; pārdomāti izvēlies kredītdevēju, ņemot vērā savus apstākļus.

Gudri finanšu lēmumi sākas ar informāciju. Jo labāk sagatavojies, jo lielāka iespēja saņemt izdevīgu, drošu un ilgtspējīgu kredītu.