Ja tev vienlaikus ir vairāki kredīti, var būt grūti sekot līdzi maksājumu datumiem, procentu likmēm un ikmēneša maksājumu summai. Aizdevums kredītu apvienošanai var šo situāciju vienkāršot, jo vairāku maksājumu vietā paliek viens. Taču mazāks ikmēneša maksājums vēl nenozīmē, ka kopumā samaksāsi mazāk.

Lai pieņemtu pārdomātu lēmumu, ir jāsalīdzina ne tikai maksājums mēnesī, bet arī kopējā atmaksājamā summa, aizdevuma termiņš un papildu izmaksas. Šajā rakstā soli pa solim sapratīsi, kad kredītu apvienošana var palīdzēt un kad tā var tikai atlikt finanšu problēmu uz vēlāku laiku.

Jēdzieni, kas jāzina

Pirms salīdzināt piedāvājumus, ir vērts saprast dažus bieži lietotus terminus.

Kredītu apvienošana ir vairāku esošu kredītsaistību aizstāšana ar vienu jaunu aizdevumu. Jaunā aizdevuma līdzekļus izmanto iepriekšējo parādu segšanai.

Procentu likme ir maksa par aizņemtās naudas lietošanu. Jo augstāka likme, jo dārgāks aizdevums var kļūt.

GPL jeb gada procentu likme parāda aizdevuma kopējās izmaksas gadā procentos. Tajā parasti ietver ne tikai procentus, bet arī līguma un citas obligātās izmaksas. Tieši GPL bieži ir noderīgāka salīdzināšanai nekā tikai procentu likme.

Aizdevuma termiņš ir laiks, kurā jāatmaksā aizdevums. Garāks termiņš bieži samazina ikmēneša maksājumu, bet var palielināt kopējo samaksāto summu.

Pirmstermiņa atmaksa nozīmē kredīta dzēšanu agrāk par līgumā noteikto termiņu. Pirms apvienošanas pārbaudi, vai esošajiem aizdevumiem par to nav paredzēta maksa.

Kāpēc vairāki kredīti rada slogu

Vairāki aizdevumi ne vienmēr nozīmē lielu parādu, taču tie var sarežģīt ikdienas budžetu. Piemēram, viens maksājums jāveic mēneša sākumā, cits mēneša vidū, bet trešais mēneša beigās. Ja katram kredītam ir atšķirīga likme un termiņš, kļūst grūtāk saprast, cik daudz patiesībā maksā par aizņemšanos.

Šādā situācijā aizdevumu apvienošana var palīdzēt ieviest kārtību. Viens maksājuma datums atvieglo plānošanu un samazina risku kādu maksājumu nokavēt.

Tomēr apvienošana ir izdevīga tikai tad, ja jaunais risinājums uzlabo tavu situāciju vismaz vienā no šiem veidiem:

• samazina kopējās aizdevuma izmaksas;
• samazina ikmēneša maksājumu bez nesamērīga termiņa pagarinājuma;
• novērš maksājumu kavējumus;
• padara budžetu pārskatāmu un ļauj sekot vienam skaidram atmaksas plānam.

Salīdzini kopējo summu

Galvenais jautājums nav tikai tas, cik būs jāmaksā mēnesī. Galvenais jautājums ir tas, cik kopā samaksāšu līdz pēdējam maksājumam.

Pieņemsim, ka tev ir trīs saistības:

• patēriņa kredīts ar atlikumu 1 200 eiro;
• kredītlīnija ar atlikumu 600 eiro;
• preču līzings ar atlikumu 700 eiro.

Kopējais parāds ir 2 500 eiro. Pašreiz tu par visiem kredītiem kopā maksā 165 eiro mēnesī.

Ja jaunais aizdevums kredītu apvienošanai piedāvā maksājumu 110 eiro mēnesī, tas sākotnēji var šķist labs piedāvājums. Taču jānoskaidro, uz cik ilgu laiku šis maksājums ir noteikts.

Ja 110 eiro jāmaksā 24 mēnešus, kopā samaksāsi 2 640 eiro. Ja tie paši 110 eiro jāmaksā 36 mēnešus, kopējā summa jau ir 3 960 eiro. Ikmēneša slogs ir mazāks, bet aizdevums var kļūt ievērojami dārgāks.

Tāpēc pieraksti divus skaitļus:

1. cik vēl kopā samaksāsi par pašreizējiem aizdevumiem;
2. cik kopā samaksāsi par jauno aizdevumu.

Tikai tad var godīgi salīdzināt abus variantus.

Pārbaudi GPL un komisijas

Diviem aizdevumiem var būt līdzīgs ikmēneša maksājums, taču atšķirīgas kopējās izmaksas. Iemesls bieži ir komisijas maksa, līguma noformēšanas maksa vai augstāka GPL.

Pirms paraksti līgumu, apskati:

• procentu likmi;
• GPL;
• līguma noslēgšanas maksu;
• ikmēneša administrēšanas maksu, ja tāda ir;
• nosacījumus par pirmstermiņa atmaksu;
• kavējuma procentus un citus maksājumus kavējuma gadījumā.

Piemēram, ja jaunajam aizdevumam ir zemāka procentu likme, bet liela noformēšanas maksa, ietaupījums var būt neliels vai nebūt vispār. Savukārt aizdevums bez sākotnējas komisijas ne vienmēr ir lētāks, ja tam ir augsta GPL.

Neaprobežojies ar reklāmā redzamo solījumu par mazāku maksājumu. Pieprasi vai rūpīgi izlasi maksājumu grafiku, kur redzama katra iemaksa un kopējā atmaksājamā summa.

Izvērtē termiņa pagarinājumu

Garāks termiņš var būt pamatots, ja šobrīd maksājumi ir kļuvuši pārāk smagi un pastāv risks kavēt saistības. Tas var dot budžetam nepieciešamo elpas telpu.

Taču ilgāks termiņš nozīmē, ka procenti tiek maksāti ilgāk. Tāpēc zemāks ikmēneša maksājums ir izdevīgs tikai tad, ja tu apzinies tā cenu.

Kad garāks termiņš palīdz

Termiņa pagarināšana var būt saprātīga, ja:

• pašreizējie maksājumi apdraud spēju segt īri, komunālos maksājumus vai pārtiku;
• vairāki maksājumu datumi regulāri rada kavējumus;
• jaunais maksājums ir reāli izpildāms arī neparedzētu izdevumu gadījumā;
• plāno veikt pirmstermiņa iemaksas, tiklīdz finansiālā situācija uzlabojas.

Kad tas sadārdzina parādu

Piesardzība vajadzīga, ja mazāks maksājums tiek panākts tikai ar ļoti garu termiņu. Īpaši svarīgi tas ir tad, ja pašreizējos kredītus jau varētu pabeigt samērā drīz.

Nav jēgas aizstāt, piemēram, pēdējos sešos mēnešos atmaksājamu saistību ar jaunu aizdevumu uz vairākiem gadiem, ja vien tas nav nepieciešams, lai izvairītos no nopietnām maksājumu grūtībām.

Pārbaudi esošo kredītu nosacījumus

Pirms pieteikties jaunam aizdevumam, savāc informāciju par katru esošo saistību. Tev vajadzēs nevis sākotnēji aizņemto summu, bet aktuālo situāciju šodien.

Izveido vienkāršu sarakstu:

• kreditora nosaukums;
• atlikusī pamatsumma;
• ikmēneša maksājums;
• procentu likme vai GPL;
• atlikušo maksājumu skaits;
• kopējā atlikusī atmaksājamā summa;
• iespējamā maksa par pirmstermiņa dzēšanu.

Šī informācija ļauj saprast, vai jaunais aizdevums tiešām aizstās visas saistības un vai nebūs jāturpina maksāt kāds vecais kredīts paralēli jaunajam. Ja vēlies saprast procesu no pieteikuma līdz veco saistību dzēšanai, noderēs kredītu apvienošana soli pa solim.

Īpaši rūpīgi pārbaudi, vai jaunā aizdevuma summa ir pietiekama visu paredzēto saistību dzēšanai. Ja daļa parādu paliek neapmaksāta, bet tu jau maksā par jauno kredītu, finansiālais slogs var pat pieaugt.

Kad apvienošana ir izdevīga

Aizdevums kredītu apvienošanai parasti ir pārdomāts risinājums, ja izpildās vairāki nosacījumi vienlaikus.

Pirmkārt, jaunā aizdevuma kopējā atmaksājamā summa ir mazāka vai pieņemama salīdzinājumā ar esošo kredītu atlikušajām izmaksām.

Otrkārt, jaunais ikmēneša maksājums iekļaujas tavā budžetā. Tam nevajadzētu balstīties uz pieņēmumu, ka katru mēnesi noteikti būs papildu ienākumi, prēmija vai iespēja aizņemties vēl.

Treškārt, apvienošana novērš konkrētu problēmu. Piemēram, tev ir trīs maksājumu datumi, regulāri rodas kavējumi un sodu maksas, bet viens saprotams maksājums palīdzētu situāciju kontrolēt.

Ceturtkārt, tu neplāno uzreiz pēc apvienošanas veidot jaunus parādus. Ja vecos kredītlimitus turpina izmantot, parādu apjoms var ātri atkal pieaugt.

Kad labāk meklēt citu risinājumu

Dažreiz jauns kredīts neatrisina problēmu, bet tikai pārkārto esošo parādu. Tas var nebūt piemērotākais variants, ja:

• jaunā aizdevuma kopējā summa ir būtiski lielāka;
• piedāvātais termiņš ir nesamērīgi garš;
• jaunā ikmēneša iemaksa joprojām nav pa spēkam;
• tev jau ir maksājumu kavējumi un nav skaidrs, kā tos turpmāk novērsīsi;
• aizņemšanās iemesls ir regulārs ikdienas izdevumu trūkums, nevis vairāku saistību neērtā pārvaldība.

Šādā situācijā vispirms ir vērts pārskatīt budžetu, samazināt izdevumus, kuri nav nepieciešami, un sazināties ar esošajiem kreditoriem. Dažkārt iespējams vienoties par citu maksājumu grafiku, pirms tiek uzņemta jauna saistība.

Arī ikdienas izmaksu pārmaiņas var ietekmēt maksātspēju. Piemēram, Latvijas inflācijas pārskats atgādina, ka pārtikas, degvielas un enerģijas cenu izmaiņas var palielināt mājsaimniecības tēriņus. Tāpēc budžetā atstāj rezervi, nevis visu brīvo naudu novirzi kredītmaksājumam.

Pirms līguma parakstīšanas

Kad esi saņēmis piedāvājumu, nesteidzies. Salīdzini to ar savu sagatavoto esošo saistību sarakstu un atbildi sev uz dažiem vienkāršiem jautājumiem:

• Vai jaunais aizdevums pilnībā dzēsīs visus kredītus, kurus vēlos apvienot?
• Vai zinu precīzu kopējo atmaksājamo summu?
• Vai maksājums būs pa spēkam arī tad, ja pieaugs ikdienas izdevumi?
• Vai termiņš nav pagarināts tikai tādēļ, lai maksājums izskatītos mazāks?
• Vai līgumā ir maksas, kuras sākumā nepamanīju?
• Vai pēc apvienošanas slēgšu vai neizmantošu kredītlimitus, kas vairs nav vajadzīgi?

Ja uz kādu no šiem jautājumiem nav skaidras atbildes, lēmumu labāk atlikt, līdz informācija ir saprotama.

Izvēlies nevis mazāko maksājumu

Kredītu apvienošana var būt vērtīgs rīks, ja tā samazina izmaksas, palīdz izvairīties no kavējumiem un padara budžetu vieglāk pārvaldāmu. Taču tā nav automātiska naudas taupīšana.

Skaties uz pilnu ainu, cik maksāsi kopā, cik ilgi maksāsi un vai jaunais maksājums ir ilgtspējīgs tavai situācijai. Ja jaunais piedāvājums dod skaidrāku kārtību un reālu finansiālu ieguvumu, tas var būt labs solis. Ja tas tikai pagarina parādu uz vairākiem gadiem, mazāks mēneša maksājums var izmaksāt dārgāk, nekā sākumā šķiet.