Ja esi nonācis līdz domai par aizņemšanos, visticamāk tev ir konkrēts mērķis, piemēram, mājokļa uzlabošana, lielāks pirkums vai negaidītu izdevumu segšana. Taču brīdī, kad sāc pētīt piedāvājumus, var rasties sajūta, ka visi kredīti izskatās līdzīgi, bet patiesībā tā nav. Atšķirības bieži slēpjas detaļās, tai skaitā, procentos, komisijās, termiņos un kopējā atmaksas summā.
Šis raksts ir praktisks ceļvedis, kas palīdzēs saprast, kā pašam izvērtēt kredīta izdevīgumu. Nevis paļauties uz reklāmas saukļiem, bet paskatīties uz skaitļiem un izdarīt pamatotu lēmumu. Izmantosim arī Netcredit.lv apkopotos datus par dažādiem aizdevējiem, lai redzētu, kā teorija izskatās reālajā dzīvē. Tu pēc šī raksta izlasīšanas vari atvērt jebkuru kredīta piedāvājumu un dažu minūšu laikā saprast, vai tas ir tev piemērots.
Svarīgākie termini vienkāršā valodā
Pirms salīdzinām kredītus, vienosimies par jēdzieniem. Ja šie ir skaidri, kļūdīties būs daudz grūtāk.
- Procentu likme ir maksa par naudas aizņemšanos. Jo augstāka likme, jo vairāk samaksāsi papildus aizņemtajai summai.
- GPL (gada procentu likme) ir rādītājs, kas parāda kredīta kopējās izmaksas gadā, parasti ietverot gan procentus, gan lielāko daļu papildu maksu. Tas ir viens no drošākajiem veidiem, kā salīdzināt piedāvājumus.
- Komisijas maksa ir papildus izdevumi, piemēram, par līguma noformēšanu. Pat nelielas komisijas var būtiski sadārdzināt aizdevumu.
- Kopējā atmaksas summa ir summa, cik beigās būsi samaksājis kopā. Tieši šis skaitlis parāda kredīta patieso cenu.
- Termiņš ir laiks, kurā aizdevums jāatmaksā. Garāks termiņš parasti nozīmē mazāku mēneša maksājumu, bet lielāku pārmaksu.
Sāc ar galveno jautājumu
Reklāmās bieži izceļ zemu mēneša maksājumu, jo tas psiholoģiski šķiet pieņemamāks. Tomēr gudrs aizņēmējs vienmēr skatās uz kopējo atmaksas summu.
Iedomājies, ka aizņemies 2000 € uz vairākiem gadiem. Kredīts ar aptuveni 12% likmi var izmaksāt būtiski mazāk nekā aizdevums ar vairāk nekā 40% likmi, pat ja mēneša maksājumu starpība sākumā nešķiet dramatiska. Ilgākā periodā procenti turpina krāties, un nereti pārmaksātā summa var sasniegt pat vēl vienu aizdevuma apmēru.
Tieši tāpēc vienmēr sev pajautā, nevis “vai varu atļauties mēneša maksājumu?”, bet gan “vai esmu gatavs samaksāt tik daudz kopā”.
Procentu likme
Netcredit.lv apkopotie dati labi parāda, cik ļoti var atšķirties piedāvājumi. Piemēram, Zendo patēriņa kredītiem procentu likme ir no 6,9%, kamēr SOSO Credit piedāvājumos tā ir no 12%.
No pirmā acu uzmetiena var šķist, ka izvēle ir vienkārša un jāņem kredīts ar zemāko procentu likmi. Tomēr svarīgi saprast, ko patiesībā nozīmē vārds “no”. Šāda likme parasti tiek piedāvāta klientiem ar ļoti labu kredītvēsturi, pietiekamiem un stabiliem ienākumiem, kā arī zemāku risku aizdevējam. Citiem vārdiem sakot tā ir labākā iespējamā likme, bet ne obligāti tā, kuru saņemsi tu.
Realitātē daudzi aizņēmēji saņem piedāvājumus ar augstāku procentu likmi, jo aizdevējs katru pieteikumu izvērtē individuāli. Tieši tāpēc ir vērts jau iepriekš rēķināties ar konservatīvāku scenāriju un novērtēt, vai kredīts joprojām būs pieejams un ērti atmaksājams arī tad, ja likme nebūs pati zemākā.
Tāpēc procentu likmi uztver kā labu orientieri sākotnējai atlasei, bet ne kā galīgo. Gudrāka pieeja ir skatīties uz kopējām izmaksām un GPL, jo tieši tie visprecīzāk parāda, cik aizdevums tev maksās ilgtermiņā.
Kāpēc GPL bieži ir uzticamāks par % likmi
GPL jeb gada procentu likme ir viens no precīzākajiem rādītājiem, pēc kura vērtēt kredīta patiesās izmaksas, jo tas vienā skaitlī apkopo ne tikai procentus, bet arī lielāko daļu ar aizdevumu saistīto papildu maksu. Tas nozīmē, ka GPL palīdz saprast, cik kredīts tev izmaksās realitātē, nevis tikai teorētiski.
Iedomājies divas situācijas. Pirmajā tev piedāvā kredītu ar 10% procentu likmi, bet jāmaksā arī līguma noformēšanas komisija un ikmēneša konta uzturēšanas maksa. Otrajā procentu likme ir 12%, toties bez papildu maksājumiem. Lai gan pirmais variants sākumā izklausās lētāks, praksē bieži izdevīgāks izrādās otrais, jo kopējā atmaksas summa ir mazāka.
Tieši tāpēc, salīdzinot kredītus, vienmēr sāc ar GPL. Ja redzi lielu atšķirību starp procentu likmi un GPL, tas ir signāls iedziļināties nosacījumos un noskaidrot, kādas papildu izmaksas ir iekļautas. Savukārt, ja diviem aizdevumiem GPL ir līdzīgs, vari būt diezgan drošs, ka arī to faktiskā cena būs līdzīga un tad izvēli vari balstīt uz citiem faktoriem, piemēram, termiņu vai elastīgākiem atmaksas nosacījumiem.
Faktors, kuru bieži novērtē par zemu
Daži aizdevēji piedāvā pat ļoti garus atmaksas periodus. Piemēram, gan VIASMS.lv, gan Zendo piedāvā termiņus līdz pat 120 mēnešiem. Tas var šķist pievilcīgi, jo mēneša maksājums kļūst mazāks un vieglāk iekļaujas budžetā.
Tomēr ir kāds būtisks “bet”. Jo ilgāk maksā, jo ilgāk tiek aprēķināti procenti. Rezultātā kopējā pārmaksātā summa var būt ievērojami lielāka nekā īsāka termiņa gadījumā.
Ja finansiālā situācija to ļauj, bieži gudrāka stratēģija ir izvēlēties iespējami īsāku atmaksas periodu. Tas nozīmē lielāku ikmēneša slodzi, bet mazākus kopējos izdevumus.
Biežākā kļūda ir aizņemties par daudz
Plašie aizdevumu limiti var radīt maldīgu drošības sajūtu. Tirgū pieejamie piedāvājumi ir dažādi, piemēram, Bondora un Zendo izsniedz aizdevumus līdz pat 15 000-25 000 €, SOSO Credit sasniedz līdzīgu līmeni, savukārt Dali Dali piedāvā kredītus līdz 10 000 €.
Taču tas, ka vari aizņemties vairāk, nenozīmē, ka vajag. Katrs papildu tūkstotis nozīmē arī papildu procentu maksājumus. Ilgtermiņā tas var būt ļoti dārgs “drošības spilvens”.
Labs princips ir aizņemies tieši tik, cik nepieciešams konkrētajam mērķim.
Vai ātra naudas saņemšana vienmēr ir priekšrocība
Daļa aizdevēju sola naudas pārskaitījumu pat 15 minūšu laikā, kamēr citi to izdara vienas dienas laikā. Ātrums var būt izšķirošs ārkārtas situācijās, tomēr tas bieži nāk komplektā ar augstākām izmaksām.
Pirms pieņemt lēmumu, sev godīgi pajautā, vai šī ir patiešām steidzama situācija? Ja vari nedaudz pagaidīt un izvēlēties lētāku un izdevīgāku kredītu, ilgtermiņā ietaupījums var sasniegt simtiem eiro.
5 soļi, kas palīdzēs izvēlēties gudri
- Salīdzini GPL, nevis tikai procentu likmi.
- Vienmēr noskaidro kopējo atmaksas summu.
- Izvēlies pēc iespējas īsāku termiņu, ja to vari atļauties.
- Aizņemies tikai nepieciešamo summu.
- Nepieņem lēmumu steigā, jo pat viena diena salīdzināšanai var ietaupīt daudz naudas.
Izdevīgākais kredīts nav tas, kurš izskatās pievilcīgākais
Labs aizdevums nav tas, kuram ir skaļākā reklāma vai zemākais solītais maksājums. Tas ir aizdevums, kura nosacījumus tu pilnībā saproti un kura maksājumi droši iekļaujas tavā ikdienas budžetā.
Gudra aizņemšanās sākas ar vienkāršu ieradumu salīdzināt. Jo labāk tu izproti skaitļus, jo mazāka iespēja pārmaksāt un nonākt finansiālā stresā. Atceries, ka kredīts pats par sevi nav ne labs, ne slikts instruments. Izšķirošais ir tas, cik pārdomāti tu to izmanto.