Ja ik mēnesi jāmaksā vairāki kredīti, ir viegli pazaudēt kontroli, jo ir dažādi termiņi, atšķirīgas procentu likmes un komisijas. Tāpēc aizdevums kredītu apvienošanai bieži izklausās kā vienkāršs risinājums, viens maksājums un miers.

Tomēr lielākie pārsteigumi parasti nerodas pēc līguma parakstīšanas, bet gan tāpēc, ka pirms pieteikuma nav savākta pilnīga informācija par esošajām saistībām un jaunā līguma kopējām izmaksām. Zemāk atradīsi praktisku, soli pa solim pieeju, lai lēmums būtu saprotams un pārdomāts.

Savāc visus saistību datus

Laba kredītu apvienošana sākas ar precīzu situācijas pārskatu. Ja kaut viens kredīts vai komisija paliek nepamanīta, jaunais piedāvājums var šķist izdevīgāks, nekā tas patiesībā ir.

Izveido saistību sarakstu

Sāc ar vienkāršu tabulu papīrā vai Excel failā. Ieraksti katru saistību atsevišķi, pat ja tā šķiet neliela, jo arī mazi maksājumi kopā veido būtisku summu.

Sarakstā iekļauj:

• aizdevēju un kredīta veidu (patēriņa kredīts, kredītkarte, līzings u. c.);
• atlikušo pamatsummu;
• procentu likmi un maksājuma datumu;
• ikmēneša maksājumu;
• līguma beigu termiņu.

Papildus šim aspektam vērts izvērtēt arī aizdevumu apvienošana, jo praksē tieši rūpīgi sagatavots saraksts parāda, kurus kredītus ir jēga apvienot un kurus, iespējams, izdevīgāk atstāt atsevišķi.

Pārbaudi papildu izmaksas

Daudzi skatās tikai uz procentu likmi, bet aizmirst par papildu izmaksām. Tieši šīs pozīcijas bieži rada vilšanos, kad jaunais kredīts beigās izrādās dārgāks.

Pirms pieteikuma noskaidro:

• vai esošajiem kredītiem ir pirmstermiņa atmaksas komisija;
• vai kredītkartēm tiek piemērota gada vai apkalpošanas maksa;
• vai ir bijuši līgumsodi vai kavējuma procenti.

Vienkāršs piemērs ir situācija, ja apvienošanai jāsedz arī pirmstermiņa komisijas, jo zemāks ikmēneša maksājums var nozīmēt lielāku kopējo atmaksas summu.

Sagatavo nepieciešamos dokumentus

Aizdevējam būs vajadzīgi konkrēti dati, nevis aptuvenas summas. Jo precīzāku informāciju iesniegsi, jo ātrāk un saprotamāk varēsi saņemt piedāvājumu.

Parasti noder:

• esošo kredītu līgumi vai atlikuma pārskati;
• bankas konta izraksti ar redzamiem maksājumiem;
• darba attiecības apliecinošs dokuments, piemēram, darba līgums;
• ienākumu apliecinājumi vai algas izraksti.

Novērtē maksātspēju un riskus

Pirms paraksti jaunu līgumu, ir svarīgi saprast, ko vari atļauties ne tikai šodien, bet arī tad, ja apstākļi mainās. Kredītu apvienošana nedrīkst balstīties uz optimistiskāko scenāriju.

Aprēķini brīvo naudu

Uzraksti savu mēneša budžetu ar reāliem skaitļiem. Nevis apmēram 300 eiro pārtikai, bet cik patiesībā pēdējos mēnešos esi iztērējis.

Sāc ar trim pozīcijām, ienākumi uz rokas, obligātie izdevumi un esošie kredītmaksājumi. Kad redzi, cik paliek pāri, vari saprast, vai jaunais maksājums atstās drošības rezervi vai dzīvosies no algas līdz algai.

Ja jaunais kredīts būtiski pagarina termiņu, pārliecinies, ka kopējā atmaksas summa nav nesamērīgi lielāka par esošo saistību summu.

Izvērtē procentu un inflācijas ietekmi

Ja piedāvājumam ir mainīga procentu likme, ikmēneša maksājums nākotnē var pieaugt. Pat pie fiksētas likmes jāņem vērā, ka dzīves dārdzība var palielināties un samazināt tavu finansiālo elastību.

Plašāku ekonomisko fonu palīdz saprast arī Latvijas Bankas prognozes par inflāciju un procentu likmēm. Ja redzams, ka vide kļūst dārgāka, ir prātīgi plānot ar rezervi, nevis ar pēdējo brīvo eiro.

Izvērtē paradumu risku

Apvienošana sakārto tehnisko pusi, un maksājumi kļūst vienkāršāki. Taču, ja nemainās finanšu paradumi, situācija var atkārtoties.

Biežs scenārijs ir situācija, kad pēc kredītu apvienošanas atkal tiek izmantota kredītkarte vai paņemts jauns aizdevums. Ja apvieno kredītkaršu parādus, apsver iespēju samazināt limitu vai karti vispār slēgt, lai nepieļautu jaunu parādu uzkrāšanos.

Uzdod pareizos jautājumus

Sarunā ar aizdevēju mērķis nav tikai saņemt apstiprinājumu. Mērķis ir pilnībā saprast, ko tu paraksti un cik tas kopā maksās.

Pirms līguma parakstīšanas uzdod konkrētus jautājumus:

• Kāda ir kopējā atmaksas summa visā periodā?
  Skaties uz kopējo summu eiro, ne tikai uz ikmēneša maksājumu.

• Kā veidojas gada procentu likme?
  Noskaidro, vai tā ir fiksēta vai mainīga un kādos gadījumos tā var mainīties.

• Kādas komisijas tiek piemērotas?
  Līguma noformēšana, konta apkalpošana, pirmstermiņa atmaksa, viss jāzina iepriekš.

• Vai tiek prasīta apdrošināšana?
  Ja jā, palūdz aprēķinu arī bez tās, lai vari salīdzināt.

• Kas notiek kavējuma gadījumā?
  Uzzini par soda procentiem un papildu maksām.

• Kā notiek esošo kredītu dzēšana?
  Noskaidro, vai aizdevējs pats pārskaita summas kreditoriem vai tas jādara tev.

Kad uz šiem jautājumiem ir skaidras atbildes, vari salīdzināt situāciju pirms un pēc un pieņemt lēmumu, balstoties uz faktiem, nevis sajūtām.

Praktiska rīcība pēc lēmuma par kredītu apvienošanu

Sagatavošanās kredītu apvienošanai balstās uz trim pamatiem, precīzi apkopoti dati par esošajām saistībām, godīgi izvērtēta maksātspēja ar drošības rezervi un skaidri uzdoti jautājumi aizdevējam. Ja kādā no šiem posmiem paliek neskaidrības, tieši tur visbiežāk rodas nepatīkami pārsteigumi.

Papildu jautājumi, kas bieži rodas vēlāk, ir par līzinga iekļaušanu apvienošanā, kredītkaršu izmantošanu pēc apvienošanas vai piemērotāko termiņu izvēli. Šādos gadījumos ieteicams konsultēties ar bankas vai licencēta aizdevēja speciālistu, kā arī ar neatkarīgu finanšu konsultantu, kurš palīdzēs sakārtot budžetu un paradumus. Mērķis nav tikai viens maksājums, bet stabila un ilgtspējīga finanšu situācija ilgtermiņā.